¿Puede su seguro obligarle a cambiar el techo?

¿Puede el seguro obligarle a reemplazar el techo? Sur de Florida

¿Puede el seguro obligarle a reemplazar el techo? A veces una aseguradora puede exigirlo, pero la respuesta depende de los términos de su póliza, del estado del techo y de los hechos que figuran en la notificación. La ley de Florida establece algunas de las reglas, y su póliza establece el resto. Esta guía explica qué debe revisar si acaba de recibir una notificación sobre su techo.

Respuesta corta: cuándo una aseguradora puede exigir un techo nuevo

Las aseguradoras generalmente vinculan una solicitud de reemplazo a algo específico. Los daños causados por tormentas o viento que un ajustador documente, o un techo que un inspector califique como deficiente, pueden dar lugar a una solicitud de reemplazo. Si una notificación en particular es justa depende de los hechos y de su póliza.

La antigüedad es una razón común. Los requisitos de inspección de Citizens Property Insurance Corporation abarcan los techos más antiguos, incluidos los límites de antigüedad para los techos de tejas. También cubren la prueba de reemplazo cuando queda menos de cinco años de vida útil.

El viento también es una preocupación real aquí. La investigación del IBHS sobre el envejecimiento de los techos analiza cómo el envejecimiento de las cubiertas de techo afecta su comportamiento frente al viento. Por eso, el estado del techo importa tanto como su antigüedad.

El lenguaje de la póliza que decide el resultado

El texto de su póliza decide la mayor parte de lo que se paga por un techo. Empiece por ahí antes de responder a cualquier persona.

Dos tipos de liquidación son los más importantes: el costo de reposición y el valor en efectivo real. Según el Fla. Stat. § 627.7011, una póliza de costo de reposición ajusta una pérdida cubierta al costo de reposición de la vivienda. Ese pago no puede superar los límites de la póliza. El valor en efectivo real es el punto de partida.

La aseguradora debe pagar primero al menos el valor en efectivo real de la pérdida, menos su deducible. Paga los montos restantes a medida que se realizan las reparaciones y se incurren los costos. Por eso, un techo más antiguo puede pagar menos al principio que uno más nuevo.

Los deducibles del techo pueden retrasar el pago. Si se aplica un deducible del techo, la aseguradora puede limitar el pago del techo al valor en efectivo real hasta que reciba una prueba razonable de que usted pagó ese deducible. La prueba puede incluir un cheque cancelado, un recibo de giro postal, un estado de cuenta de tarjeta de crédito o una copia de un plan de pagos firmado u otro acuerdo de financiamiento que exija el pago completo del deducible a lo largo del tiempo.

Algunas pólizas incluyen endosos que modifican la cobertura del techo, incluidos los términos de antigüedad del techo o de calendario del techo. Solicite por escrito su página de declaraciones y todos los endosos. Léalos antes de responder a la notificación.

La regla del 25 % y cómo la aplican las aseguradoras

Las decisiones de reemplazo de techos a menudo dependen de factores como la antigüedad del techo, su estado y cualquier daño que haya sufrido. Con frecuencia se escucha que, si las reparaciones alcanzan el 25 % de un techo, todo el techo debe reemplazarse. La ley utiliza la cifra del 25 % para otra cosa.

Según el Fla. Stat. § 627.7011, la cobertura de ley y ordenanza paga los costos necesarios para cumplir con los códigos de construcción, pero dicha cobertura se aplica solo a las reparaciones de la parte dañada de la estructura, a menos que el daño total a la estructura supere el 50 por ciento del costo de reposición de la estructura. Esa cobertura puede limitarse al 25 o al 50 por ciento del límite de la vivienda, según lo seleccione el asegurado. A menos que el asegurado la rechace por escrito, se considera que la póliza la incluye al 25 por ciento del límite de la vivienda.

Léalo con atención. La cifra del 25 % limita el costo adicional de cumplir con los códigos vigentes. Las aseguradoras individuales pueden aplicar sus propias pautas, así que revise su póliza y los motivos por escrito que le dé la aseguradora.

Los códigos también determinan el trabajo en sí. La ley de Florida reconoce varias técnicas de readecuación para techos, y si una determinada técnica se aplica depende de la ubicación del edificio y del valor asegurado.

Qué hacer cuando llega la notificación del seguro

Comience por las fechas de la notificación y luego reúna sus propias pruebas. Los plazos vencidos pueden costarle más que cualquier cuestión sobre el techo.

Según el Fla. Stat. § 627.70132, una reclamación generalmente debe notificarse a la aseguradora dentro de 1 año a partir de la fecha de la pérdida. Una reclamación suplementaria generalmente debe notificarse dentro de 18 meses a partir de la fecha de la pérdida. Ambas se rigen por los términos de la póliza.

En el caso de los huracanes, la fecha de la pérdida es la fecha en que el huracán tocó tierra; en el caso de tornados, vendavales, lluvias intensas u otros eventos relacionados con el clima, es la fecha en que la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica verifica el evento.

Luego, documente el techo. Tome fotos fechadas del techo, de las canaletas y de cualquier mancha en el interior. Reúna las facturas de reparaciones anteriores y la fecha de instalación, si la conoce. Lleve un registro sencillo de llamadas, fechas y nombres.

Solicite el informe del ajustador o del inspector y las fotos utilizadas para llegar a la conclusión. Conserve todos los mensajes escritos.

Si el reemplazo se realiza en Miami, un permiso forma parte del trabajo.

Hablar con el ajustador: mantenga las declaraciones objetivas

Limítese a lo que vio y cuándo lo vio. Describa los daños que observó y la fecha en que los notó por primera vez.

No suponga la causa, la antigüedad exacta del techo ni daños que no haya visto. Un relato claro y preciso es más fácil de verificar y más fácil de seguir después.

Pida al ajustador que explique por escrito cada daño y cada motivo de reemplazo. Si el motivo es solo la antigüedad, pregunte en qué término de la póliza o en qué pauta se basa.

Una evaluación escrita del techo con fotos fechadas le da a su expediente un registro claro del estado del techo. Consérvela junto con sus documentos de reclamación, junto con la notificación y el informe del ajustador.

Si el reemplazo es necesario y el dinero escasea

Entonces, ¿puede el seguro obligarle a reemplazar el techo? Solo de las formas que permiten su póliza y la ley de Florida. El aspecto económico merece el mismo cuidado.

Un reemplazo obligatorio puede pagarse en parte al principio. El momento de la liquidación y su deducible pueden dejar una brecha entre la factura de la reparación y el pago del seguro. Prevea esa brecha antes de firmar cualquier cosa.

La ley de Florida también le ofrece protecciones cuando firma un contrato para el techo. La ley de Florida establece el texto y el tamaño de letra requeridos para ciertos avisos en los contratos residenciales de techos. Le recomienda que se comunique con su compañía de seguros para verificar la cobertura, los reclamos, los deducibles y los términos de la póliza antes de firmar.

Las primas también pueden cambiar. Pregunte a su agente qué significa esta notificación para su tarifa.

Si una notificación como esta le tiene evaluando un techo nuevo en una vivienda que posee o administra, no tiene que resolverlo solo. Nuestro equipo puede revisar el estado del techo y lo que implicaría un reemplazo. Comience con una consulta inicial gratuita, confidencial y sin compromiso de continuar. Puede reservar una estimación gratuita cuando esté listo.

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