¿Su seguro no fue renovado por la antigüedad del techo? Estos son sus próximos pasos

No renovación de la aseguradora por antigüedad del techo en Florida: qué hacer

¿Su aseguradora le notificó que no renovará la póliza por la antigüedad del techo en Florida? Un reemplazo de techo con permiso de construcción y registros de finalización es, con frecuencia, la forma más directa de responder a esa preocupación. La ley de Florida limita el uso que puede darse a la antigüedad del techo, y esa antigüedad se calcula a partir de la última fecha en que el 100 por ciento de la superficie del techo fue construido o reemplazado conforme al código de construcción vigente en ese momento, o a partir de la fecha inicial de un reemplazo parcial del techo, cuando reemplazos parciales posteriores dieron como resultado que el 100 por ciento de la superficie hubiera sido construida o reemplazada. A continuación se indica qué revisar y cómo responder.

Carta sobre la antigüedad del techo o aviso de no renovación: ¿cuál recibió?

Una carta sobre la antigüedad del techo solicita información o una inspección. Un aviso de no renovación indica que su póliza terminará en una fecha futura determinada. Lea cuál de los dos tiene antes de actuar, porque cada uno requiere una respuesta distinta.

La ley de Florida exige un aviso por escrito antes de que una aseguradora no renueve una póliza. El aviso debe indicar el motivo. El estatuto también establece períodos y condiciones de aviso previo, así que compare sus fechas con el Fla. Stat. § 627.4133.

No descarte una carta por no usar las palabras “no renovación”. Lea cada línea. Busque una fecha, un motivo indicado y cualquier solicitud de inspección. Las fechas perdidas son difíciles de recuperar, así que actúe pronto.

Qué revisar en el aviso: fechas y el motivo indicado

Los tres elementos que debe revisar son la fecha del aviso, la fecha de entrada en vigor del cambio y el motivo indicado. Anote cada uno. Conserve el sobre o correo electrónico original, junto con cualquier comprobante de entrega.

El motivo indicado es lo más importante. Si la aseguradora cita la antigüedad del techo, compare ese motivo con la antigüedad y el estado reales de su techo. La ley de Florida ofrece a los techos más antiguos una vía de inspección. En el caso de un techo de al menos 15 años, la aseguradora debe permitir que el propietario realice una inspección con un inspector autorizado, a costa del propietario, antes de exigir el reemplazo como condición para emitir o renovar una póliza de propietario de vivienda.

El mismo estatuto establece que una aseguradora no puede negarse a emitir o renovar únicamente por la antigüedad del techo si una inspección muestra 5 años o más de vida útil restante. Envíe por escrito a su aseguradora cualquier pregunta sobre fechas y motivos. Conserve copias de todo lo que envíe.

Cómo trata la ley de Florida la antigüedad del techo

La regla principal se encuentra en el Fla. Stat. § 627.7011. La ley de Florida prohíbe que una aseguradora se niegue a emitir o renovar una póliza de propietario de vivienda únicamente por la antigüedad del techo cuando un inspector que cumple con la definición del estatuto determina que el techo tiene 5 años o más de vida útil restante.

La cobertura también depende del formulario de la póliza y de la aseguradora. La Oficina de Regulación de Seguros de Florida explica que la elegibilidad y la cobertura varían según la aseguradora.

Hay un límite en el costo de reemplazo que debe conocer. Según el mismo estatuto, un pago básico por costo de reemplazo no incluye los costos necesarios para cumplir con las leyes y ordenanzas aplicables, pero una póliza de costo de reemplazo puede incluirlos. La cobertura por leyes y ordenanzas se considera incluida, limitada al 25 por ciento del límite de la vivienda, a menos que la rechace por escrito. Pregunte a su aseguradora qué cubre su póliza en cuanto a mejoras exigidas por el código. Si un techo en particular cumple con estos criterios depende de los hechos.

Por qué las aseguradoras miran la antigüedad y el estado del techo

Las aseguradoras usan la antigüedad del techo como medida aproximada porque los materiales de techado se desgastan con el tiempo. La vida útil varía según el material, así que la antigüedad es solo un punto de partida. El estado visible también importa. Busque pérdida de gránulos en las tejas asfálticas, tejas agrietadas o levantadas, y paneles metálicos dañados o sueltos.

La calidad de la instalación y el cumplimiento del código de construcción también influyen en la evaluación de un techo. Un techo construido bajo una edición anterior del código puede diferir de una obra nueva en aspectos que un inspector anotará.

El techado metálico tiene un dato útil. El Insurance Institute for Business & Home Safety ha publicado material sobre el desempeño de las cubiertas de techo en el suroeste de Florida durante el huracán Ian. Ese hallazgo muestra el desempeño de los materiales, no un resultado de seguro.

Cómo un reemplazo de techo con permiso responde a la aseguradora

Un reemplazo de techo con permiso y un registro de inspección final es, con frecuencia, la forma más directa de atender una preocupación por la antigüedad del techo. El permiso demuestra que la obra fue autorizada. El registro de inspección final demuestra que la obra fue terminada.

La ley de Florida hace del permiso el punto de partida. Es ilegal alterar o reparar un edificio sin obtener primero un permiso de la agencia encargada de hacer cumplir la normativa (Fla. Stat. § 553.79).

La edición del código también importa.

Los registros que vale la pena conservar incluyen el número de permiso, la información del contratista, los materiales utilizados, la fecha de instalación y los resultados de las inspecciones. Si su aseguradora pregunta por características de resistencia al viento, un formulario de verificación de mitigación de vientos uniforme puede formar parte del expediente. La Oficina de Regulación de Seguros de Florida señala que los propietarios pueden usar un formulario oficial para solicitar descuentos en la prima por mitigación de vientos.

Quién tramita el permiso del techo y qué revisa la aseguradora

Los permisos para techos los emite la agencia local encargada de hacer cumplir la normativa para la propiedad. El registro del permiso documenta la obra. El nombre en la solicitud importa menos.

Las preguntas sobre su póliza corresponden a su aseguradora. El Departamento de Servicios Financieros de Florida publica estas normas para contratistas.

Reparación, reemplazo o metal: ¿qué se ajusta a su techo?

La reparación o el reemplazo dependen del estado del techo y de la preocupación que su aseguradora indicó. Una reparación pequeña y aislada puede resolver un problema visible. El desgaste generalizado apunta más hacia el reemplazo.

Un techo nuevo sobre uno antiguo es otra opción. Un contratista calificado puede evaluar si eso conviene a una propiedad determinada.

El techado metálico puede surgir en las conversaciones con aseguradoras en Florida. Pregunte directamente a su aseguradora si un techo metálico califica para algún descuento. No dé por hecho que aplica uno.

Si la fecha de no renovación ya aparece en su aviso, quizá esté evaluando un reemplazo de techo frente al calendario. Nuestro equipo puede guiarle por el permiso, la inspección y los registros de ese trabajo. Comuníquese con nuestro equipo para una consulta inicial gratuita, confidencial y sin compromiso de continuar.