¿Es más caro el seguro de casa con techo de metal en Florida?

¿Es más caro el seguro de hogar con un techo metálico?

¿Es más caro el seguro de hogar con un techo metálico? No automáticamente. Un techo metálico puede aumentar, reducir o dejar sin cambios su prima, según su aseguradora y su póliza. Esta guía explica los factores que las aseguradoras suelen considerar, para que los propietarios de Miami, Fort Lauderdale, West Palm Beach, Kendall, Naples, Fort Myers y Boca Raton sepan qué preguntar.

La respuesta corta: un techo metálico puede modificar su prima en cualquier dirección

Un techo metálico puede hacer que su prima suba, baje o no cambie en absoluto. Las aseguradoras no valoran un techo solo por su material. Cada compañía utiliza su propio modelo de tarificación, por lo que dos aseguradoras pueden tratar el mismo techo metálico de forma distinta.

La ley de Florida sí exige a las aseguradoras reconocer algunas características de resistencia al viento. Fla. Stat. § 627.0629 establece que la Legislatura pretende que las aseguradoras ofrezcan ahorros a los propietarios que instalen medidas de mitigación contra vientos de tormenta. También dice que las presentaciones de tarifas para seguros de propiedad residencial deben incluir descuentos actuarialmente razonables por características que mejoren el desempeño de la cubierta del techo, entre otras.

Eso le da una base para preguntar por descuentos. No garantiza un descuento por un techo metálico. Esta página cubre los factores que las aseguradoras suelen considerar. No predice el precio de su póliza.

Qué examinan las aseguradoras al valorar un techo

Las aseguradoras consideran principalmente la antigüedad del techo, su estado, su desempeño frente al viento y el costo de reconstruir su vivienda. Cada uno de estos factores puede afectar su tarifa o la cobertura que necesita.

Florida tiene reglas específicas para los techos antiguos. La ley de Florida otorga a un propietario con un techo de al menos 15 años el derecho a que un inspector autorizado examine el techo, a costo del propietario, antes de que una aseguradora pueda exigir el reemplazo del techo como condición para emitir o renovar una póliza. Una aseguradora no puede negarse a emitir ni a renovar una póliza de propietario que asegure una estructura residencial con un techo de menos de 15 años únicamente por la antigüedad del techo.

El costo de reemplazo es el siguiente factor. El mismo estatuto describe la cobertura de costo de reemplazo como el pago para reparar o reemplazar la vivienda. La cobertura básica de costo de reemplazo no incluye el costo de cumplir con las leyes y ordenanzas aplicables que regulan la construcción, el uso o la reparación de cualquier propiedad. Una opción separada que se ofrece puede incluir esos costos, con los costos adicionales limitados al 25 por ciento o al 50 por ciento del límite de la vivienda, según lo seleccione el asegurado. Esa cobertura se aplica solo a las reparaciones de la parte dañada de la estructura, a menos que el daño total a la estructura supere el 50 por ciento del costo de reemplazo de la estructura.

Los descuentos por mitigación de viento se tramitan mediante un formulario estándar. Estos descuentos se basan en un formulario estándar de verificación. Para la visión general completa sobre cómo reemplazar un techo, consulte nuestra guía de reemplazo de techos.

Por qué los techos metálicos suelen verse de otra manera en el sur de Florida, expuesto a tormentas

Los techos metálicos suelen considerarse favorablemente en cuanto a desempeño frente al viento cuando se instalan conforme al código de construcción aplicable.

El Building America Solution Center indica que los techos metálicos bien seleccionados e instalados pueden durar 50 años o más. También señala que deben cumplir con las normas de resistencia a la succión del viento y de fijación. Vea Building America Solution Center: techos metálicos.

Las aseguradoras también deben describir en línea sus descuentos por mitigación. Según § 627.0629, esa obligación aplica desde el 1 de octubre de 2023. Pregunte a su aseguradora qué descuentos aplican a su techo. Los descuentos y recargos siguen las reglas de tarificación, no el precio de instalación del techo.

Qué puede compensar el efecto o elevar las primas

Un costo de reconstrucción más alto puede compensar un descuento por el techo. Los paneles metálicos y la mano de obra especializada pueden elevar el costo de reemplazo, lo que a su vez puede aumentar el límite de la vivienda que necesita. El resto de la casa también importa. La antigüedad del techo, los reclamos previos y la edad de la vivienda pueden pesar más que el material en algunas tarifas.

Revise los límites de su cobertura antes de comenzar el trabajo. Según Fla. Stat. § 627.7011, a menos que usted lo rechace por escrito, se considera que la póliza incluye cobertura por leyes y ordenanzas. Esa cobertura se limita al 25 por ciento del límite de la vivienda. El texto de Fla. Stat. § 627.7011 dice: “Sin embargo, los costos adicionales necesarios para cumplir con las leyes y ordenanzas aplicables pueden limitarse al 25 por ciento o al 50 por ciento del límite de la vivienda, según lo seleccione el asegurado, y dicha cobertura se aplica solo a las reparaciones de la parte dañada de la estructura, a menos que el daño total a la estructura supere el 50 por ciento del costo de reemplazo de la estructura.” Las mejoras que exige el código pueden añadir costo, así que confirme ese límite.

El trabajo permitido e inspeccionado es más fácil de documentar. Consulte nuestra guía de permisos para techos en el condado de Broward. Si planea instalar paneles solares, lea primero reemplazo de techo antes de instalar paneles solares.

Qué es un techo metálico y cómo se instala

Un techo metálico es una cubierta fabricada con paneles o tejas metálicas de acero o aluminio. Los paneles se fijan a la base del techo sobre una capa de underlayment.

Los techos de junta alzada (standing seam) usan paneles largos con juntas elevadas que encajan entre sí. Las tejas metálicas imitan la apariencia de las tejas de barro o de las tejas asfálticas, pero están hechas de metal. El perfil de los paneles, el patrón de fijación y el underlayment afectan la forma en que el techo resiste el viento. Estos detalles también forman parte del registro de instalación.

Comparado con la teja, el metal suele ser más ligero, por lo que ejerce menos peso sobre la estructura. La teja de barro es más pesada y requiere planificación estructural. Las tejas asfálticas suelen costar menos al inicio que el metal. Nuestro equipo ofrece tanto techos metálicos como techos de teja, así que podemos explicarle las ventajas y desventajas para su vivienda.

Antigüedad del techo, reparación frente a reemplazo y sus opciones

La reparación corresponde a daños localizados, mientras que el reemplazo suele ser lo adecuado cuando el problema central es la antigüedad o el estado del techo. Una inspección muestra cuál aplica a su vivienda.

Según Fla. Stat. § 627.7011, para una vivienda asegurada sobre la base de costos de reemplazo, una aseguradora debe pagar inicialmente al menos el valor en efectivo real de la pérdida asegurada, menos cualquier deducible aplicable. Luego paga las cantidades restantes necesarias para realizar las reparaciones a medida que se efectúa el trabajo y se incurren los gastos. Si se aplica un deducible de techo conforme al § 627.701(10) a la pérdida, la aseguradora puede limitar el pago del techo al valor en efectivo real de la pérdida del techo hasta que reciba una prueba razonable de que el asegurado ha pagado ese deducible. El valor en efectivo real toma en cuenta la antigüedad, por lo que un techo más viejo puede significar un primer pago menor. Para más información, lea valor en efectivo real de un techo de 20 años.

Un error común es esperar a que el techo tenga goteras para revisar la cobertura. Pregunte a su aseguradora cómo califica su techo antes de elegir un material. El costo depende del tamaño, el tipo de panel, la pendiente y el acceso. Una estimación gratuita le da una cifra para su vivienda específica.

Hable con nuestro equipo sobre su techo

Algunos lectores enfrentan daños por tormenta, un techo envejecido o un aviso de renovación que no esperaban. Otros están decidiendo por un familiar o por una propiedad de alquiler que administran. No tiene que resolver la cuestión del seguro por su cuenta.

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